住宅ローン・借り換えの３ヶ条

住宅ローンの返済額を抑えるには、以前ブログでもご紹介した
「繰り上げ返済」と「借り換え」という手段があります

さて、どちらがより節約効果が大きいのでしょうか

結論からいうと、条件が合えば、ローンの借り換えの方が、繰り上げ返済より効果が大きくなります

例えば、３０００万円の住宅ローンを金利年４％、３０年間借りたケースをみてみると、
１０年経った時点で、別の金融機関が取り扱う金利３％、２０年間のローンに借り換えたとします

毎月の返済額は１万２千円減り、２０年間で２８８万円少なくすることができます。
借り換えの諸費用が約７０万円だったとすれば、節約の効果は２１８万円になります！

この借り換えの諸費用７０万円を使って、繰り上げ返済(返済額軽減型)を実施したとしましょう

毎月の返済額は４千円減り、２０年間では９６万円になります。
ここから７０万円と繰り上げ返済手数料５千円を差し引くと、
節約効果は２５万５千円にとどまり、“借り換え”に軍配があがります

①借り換え前後の金利差が１％以上②残高が１０００万円以上③返済期間が１０年以上、
この３つの条件を満たせば、おおむね節約効果があるのです

借り換えの諸費用は、通常５０～１００万円かかりますから、
節約効果がこれを上回ればいいわけです
また、諸費用が安ければ、金利差が０.５％でも、残高が１０００万円以下でも効果は出ます。

金融機関のホームページでも、借り換え効果を試算でき、まずはそれを参考に！
そして、実際に金融機関の窓口で話を聞いて検討するのも良いでしょう

最後に、借り換えに際しては、団体信用生命保険に入り直す
必要があるので、“健康”であることが必須の条件です

なお、これまで住宅ローンを滞納したことがある場合、
融資を断られるケースが多いので注意したいですね


(田野)